Государственная и негосударственная формы социального страхования в России

Принципиально важно видеть различия между социальной помощью и различными видами страхования. При этом социальное страхование (в отличие от просто страхования) страхует только от одного вида рисков - потери заработка и охватывает в первую очередь социально-трудовую сферу, где главное - взаимоотношения работодателя и застрахованного лица. Государство лишь определяет правила игры. В отношениях работодателя (страхователя) и застрахованного лица посредником является страховщик. У нас же сложилась ситуация, когда между страховщиком, страхователем и застрахованным лицом есть некий посредник в лице налоговых органов. Иными словами, нарушается вся конструкция нормальных взаимоотношений застрахованного лица, страхователя и страховщика. Отсюда и все коллизии, связанные с определением тарифной политики. Ею никто всерьез не занимался и не занимается. Между тем в любой западной системе обязательно присутствуют правительственные или независимые актуарии, которые, прежде чем обсуждать и принимать бюджет того или иного фонда, докладывают свои соображения о тарифной политике. И у нас тарифную политику нужно обязательно восстанавливать.

Большинство видов социальных рисков успешно поддаются страхованию через систему негосударственного страхования, функционирующей на основе объединения частных рисков отдельных индивидов общества, и их раскладе во времени и пространстве. В то же время, социальные риски, с которыми сталкивается не отдельный индивид, а общество в целом, гораздо сложнее застраховать отдельно взятой (даже достаточно крупной) негосударственной страховой компании. В связи с чем страхование социальных рисков относится, в основном, к компетенции государственной системы социального страхования.

Для частной страховой компании социальный риск означает возможность одновременного возникновения страхового случая у очень значительной части страхователей. В отличие от частных страховщиков, государство способно справиться с социальными рисками благодаря недоступному для частных компаний всеобщему охвату страхованием.

Преимущества осуществления социального страхования в государственной форме над негосударственной:

1. Наличие государственных гарантий осуществления выплаты страхового возмещения, которые провозглашены в Конституции РФ и обеспечиваются достаточно обширными финансовыми ресурсами.

2. Экономия на расходах по ведению страхового процесса в связи с широтой расклада страховой суммы между всеми участниками обязательного страхования, то есть всем населением страны и соответствующем снижении размера страхового риска, а так же экономия на административных расходах в связи с единой системой управления страховым процессом.

3. Наличие у государства права принудительного изменения условий страхования в целях сохранения стабильности страхового процесса в условиях экономического кризиса - отмена отдельных видов государственных пособий, снижение их размера.

4. Ликвидация эффекта неблагоприятного отбора, состоящего в различиях предпочтений страхователей при неоднородности совокупности страхующихся с позиций их отношения к уровню риска. Уровень риска в обществе существенно различается для каждого индивида (напр. очень различна вероятность заболевания у разных людей в зависимости от возраста, пола, профессии), который вполне оценивается каждым человеком денежной суммой, которую он готов оплатить для ликвидации неблагоприятных последствий страхового случая, либо полностью отказаться от страхования вообще, или от не устраивающих его общих условий. Тогда как обязательный характер государственного социального страхования ликвидирует возможность возникновения эффекта неблагоприятного отбора в процессе социального страхования, а так же устанавливает для всех членов общества равные условия и права социальной защиты, обеспечивая поддержание социального статуса всех членов общества, как обязательных элементов сложившихся общественных отношений.